究竟在一年里您在医疗保险上需要承担费用有哪些呢?一、保费 Premium这是您每个月需要支付的，您要衡量这个支出。不过保费在总费用中只是占一部分而已，保费的高低决定了免赔额、自付额的上限、挂号费，以及个人承担比例的多少，这四个部分与保费共同决定了您可能产生的全年医疗费用。谈到保费，不得不说多亏了《平价医疗法案》(Affordable Care Act)俗称“奥巴马健保”，使得保费只与以下四个因素有关：第一、年龄第二、收入第三、居住地的邮编第四、计划类别(铜、银、金、白金)
健康保险公司在设定保费时不会因为您的性别、目前或过去的健康史而增加或减少。不过，最近几年，因为政策的不确定性以及成本问题导致“奥巴马健保”计划的保费在逐年递增。虽然，银计划的平均保费在2021年会略有下降，但各州的情况差异很大。请务必联系专业资深的医疗保险公司，了解更多具体详情。当然，如果您在2021年的报税收入符合联邦贫困线的100%-400%，您将有机会获得联邦政府的税收补贴，可以降低您的保费成本。二、挂号费 Copayment指的是您为医生的服务或处方药服务等特定医疗服务所支付的固定金额，是健康保险公司与您分摊费用的一种方式。三、个人分担比例 Coinsurance指的是健康保险公司与您分摊费用的另一种方式。例如，如果保险计划写明20% of coinsurance,指的是您将支付挂号费之外总费用的20%，另外80%由保险公司承担。四、免赔额 Deductible免赔额是指在您的健康保险生效之前，你需要自掏腰包支付的所有医疗保健服务包括挂号费Copayment 和个人分担比例 Coinsurance的总金额。五、最大自付金额 Maximum out-of-pocket amount(MOOP)最大自付金额，也称为自付限额，是您一年内支付医疗费用的最高金额。2020年：个人计划的自付限额为8150美元，家庭计划为16300美元。这部分费用也在逐年递增。2021年：个人计划的最高自付限额为8550美元，家庭计划的最高自付限额为17100美元。要知道，以前的健康保险计划，并没有限制一个人在医疗保健服务上的支出，这就意味着，对于那些必须接受昂贵治疗(如癌症或救生手术)的被保人可能面临着需要支付的巨额甚至无限制的医疗费用。所以说，最高自付额的设定是“奥巴马健保”的又一大贡献。在大多数计划中，您即使支付了免赔额，但仍需要支付挂号费和个人承担比例的费用。不过一旦达到自付最高限额，之后所有的医疗费用会由健康保险公司完全承担。基本上，如果发生了非常严重的健康问题，您所需要承担的费用就是自付最高限额和全年的保费的总和。保费较低的计划往往意味着较高的免赔额，所以选择计划时，不能只是追求保费低，还要结合自己的身体状况和收入进行综合评估。
二
健康保险的计划种类
这也是大家关心的问题。究竟选择什么样的计划会更适合呢？健康维护机构 HMO: Health Maintenance OrganizationHMO计划的保费通常比其他类型的计划保费更低，这种计划设计的初衷在于强调健康的维护甚至疾病的预防，所以如果您选择了这种类型的计划，就必须选择一个初级保健医生(PCP)俗称“家庭医生”，发生任何问题，先经过家庭医生的判断，由家庭医生给出建议，检查服药或者转去推荐(refer)的专业医院或者医师做进一步的检查治疗。HMO的缺点是：任何网络外的医疗保健费用都要自付。首选提供商机构 PPO: Preferred Provider Organization如果您经常出差或者在全美旅行，那么严格限制在居住地所在州的网络会让您感觉不方便。PPO计划因为网络限制最少，更适合于这种情况下的您。PPO计划有两种选择，对于网络内的医生，可以实现较低的成本，或者因为外出，选择成本较高的网络外的医生但不需要家庭医生的推荐或者转诊。当然，您仍然可以选择一个“家庭医生”（有些州，如加利福尼亚州，即使选择PPO计划，可能仍然要求您有一个“家庭医生”）。PPO计划的保费通常比其他类型计划的保费更高。 独家供应商机构 EPO: Exclusive Provider OrganizationEPO计划可以说是HMO计划和PPO计划的混合体。EPO计划让您可以不经转诊就去看专科医生。然而，EPO计划的缺点是保险公司不承担网络外医生的费用。EPO计划的保费通常介于HMO和PPO之间。服务点 POS: Point of ServicePOS计划是HMO和PPO计划的另一个混合体。您可以在一个HMO的网络内选择一个“家庭医生”来协调您的医疗方案，也可以访问PPO的网络，并选择网络外的医生就医(尽管成本较高)。POS计划通常比单纯HMO的保费更贵，但比单纯PPO的保费更低。“奥巴马保险”四个金属分级(Metal Tiers)是什么？根据保险公司和您之间分担费用的比例而划分的不同级别的计划以金属的名称来命名就是我们常听到的“铜计划”、“银计划”的由来。铜(Bronze)计划— 40%消费者/60%保险公司银(Silver)计划— 30%消费者/70%保险公司金(Gold)计划— 20%消费者/80%保险公司铂金(Platinum)计划— 10%消费者/90%保险公司一般来说，铜计划的月保费最低，银计划的月保费排第二位，金计划的月保费排第三位，铂金计划的月保费最高。
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